Решение №10

Решение

Именем Российской Федерации
… Набережные Челны
Набережночелнинский городской суд РТ
в составе председательствующего судьи И.Ш. Абдуллина,
при секретаре ФИО2,

рассмотрев гражданское дело по иску местной Набережночелнинской общественной организации «Департамент защиты прав потребителей» в интересах ФИО1 к открытому акционерному обществу «Национальный Банк «Траст» о признании недействительным части условия кредитного договора об обязании уплаты заемщиком комиссии и взыскании суммы, уплаченной за комиссию, неустойки, процентов, о компенсации морального вреда о взыскании штрафа

Установил:

МНОО «Департамент защиты прав потребителей» в интересах ФИО1 обратилась в суд с иском к ОАО НБ «Траст» о признании недействительным части условия кредитного договора об обязании уплаты заемщиком комиссии и взыскании суммы, уплаченной за комиссию, неустойки, процентов, о компенсации морального вреда о взыскании штрафа.

В обоснование иска истец в заявлении указал, что … ФИО1 заключила с ответчиком кредитный договор …. Сумма кредита составила 200 000 рублей (куда включена комиссия за расчётное обслуживание в размере 0,99 %, что составляет 1 980 рублей в месяц, единовременная комиссия за зачисление денежных средств в размере 1 690 рублей, а также комиссия за личное страхование в размере 19 000 рублей на срок пользования в 60 месяцев по…% годовых.

Согласно ч. 3. ст. 16 Закона РФ «О защите нрав потреби! елей» от … …, исполнитель не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких услуг, а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от исполнителя возврата уплаченной суммы. В данном случае ФИО1 является по потребителем финансовых услуг, оказываемых кредитной организацией.

Таким образом, ответчик нарушил требования, установленные ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» от … ….

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты. Гражданский кодекс РФ не предусматривает иные платежи, которые истец должна произвести кредитору.

Условия кредитного договора в части взимания с истца указанной комиссии являются незаконными, ничтожными.

Претензию истца о возврате уплаченной комиссии, которая получена ответчиком … ответчик оставил без удовлетворения.

МНОО «Департамент защиты прав потребителей» просит признать недействительными условия п. 2.8., 2.16., 4.6. заявления о предоставлении кредита; взыскать с ответчика в пользу ФИО1 сумму комиссии за зачисление денежных средств в размере 1 690 рублей, сумму комиссий за расчётное обслуживание в размере 73 260 рублей, сумму платы за личное страхование в размере 19 000 рублей,; взыскать с ответчика в пользу ФИО1 сумму процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 14 821 рубль 54 копейки, компенсации морального вреда в размере 1 000 рублей; штраф в размере 25% от суммы, присужденной ФИО1

МНОО «Департамент защиты прав потребителей» просит взыскать с ответчика в пользу МНОО «Департамент прав потребителей» штраф в размере 25% от суммы, присужденной ФИО1

Истец ФИО1 в суд не явилась, о времени и месте рассмотрения дела была извещена, просит рассмотреть дело в её отсутствие, иск поддержала в полном объеме.

Представитель МНОО «Департамент защиты прав потребителей» в суде иск поддержала в полном объеме.

Представитель ответчика ОАО «НБ «Траст» в суд не явился, о времени и месте рассмотрения дела был извещен.

Суд считает, что иск подлежит удовлетворению путем вынесения заочного решения по следующим основаниям.

Согласно статьям 166, 167, 168 Гражданского кодекса РФ

Статья 166 1. Сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Требование о признании оспоримой сделки недействительной может быть предъявлено лицами, указанными в настоящем Кодексе.
Требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки может быть предъявлено любым заинтересованным лицом. Суд вправе применить такие последствия по собственной инициативе.

Согласно статье 167 ГК РФ 1. Недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах – если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

Статья 168. Сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Согласно статье 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» 1. Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Согласно статье 9 Федерального закона РФ за № 15-ФЗ от … «О введении в действие части первой Гражданского Кодекса РФ», в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским Кодексом РФ, а также правами, предоставленными потребителю Законом РФ «О защите прав потребителей» от … и изданными в соответствии с ними иными правовыми актами.

В соответствии с Постановлением Пленума Верховного Суда РФ от … N 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» 1. При рассмотрении гражданских дел судам следует учитывать, что отношения, одной из сторон которых выступает гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних, бытовых и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, а другой – организация либо индивидуальный предприниматель (изготовитель, исполнитель, продавец, импортер), осуществляющие продажу товаров, выполнение работ, оказание услуг, являются отношениями, регулируемыми Гражданским кодексом Российской Федерации (далее – ГК РФ), Законом Российской Федерации от … N 2300-1 “О защите прав потребителей” (далее – Закон о защите прав потребителей либо Закон), другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.
Таким образом, отношения в сфере оказания финансовых услуг, связанных с предоставлением кредитов, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя-гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, регулируется законодательством о защите прав потребителей.

Согласно статье 37 ФЗ «О защите прав потребителей» при использовании наличной формы расчетов оплата товаров (работ, услуг) потребителем производится в соответствии с указанием продавца (исполнителя) путем внесения наличных денежных средств продавцу (исполнителю), либо в кредитную организацию, либо платежному агенту, осуществляющему деятельность по приему платежей физических лиц, либо банковскому платежному агенту, осуществляющему деятельность в соответствии с законодательством о банках и банковской деятельности, если иное не установлено федеральными законами или иными нормативными правовыми актами Российской Федерации. При этом обязательства потребителя перед продавцом (исполнителем) по оплате товаров (работ, услуг) считаются исполненными в размере внесенных денежных средств с момента внесения наличных денежных средств соответственно продавцу (исполнителю), либо в кредитную организацию, либо платежному агенту, осуществляющему деятельность по приему платежей физических лиц, либо банковскому платежному агенту, осуществляющему деятельность в соответствии с законодательством о банках и банковской деятельности.

Судом установлено, что на основании договора … от … ответчик предоставил истцу ФИО1 кредит в сумме 200 000 рублей по…% годовых сроком на 60 месяцев.

(куда включена комиссия за расчётное обслуживание в размере 0,99 %, что составляет 1 980 рублей в месяц, единовременная комиссия за зачисление денежных средств в размере 1 690 рублей, а также комиссия за личное страхование в размере 19 000 рублей на срок пользования в 60 месяцев.

Условиями кредитного договора на заемщика возложена обязанность уплатить банку комиссию за расчётное обслуживание в размере 0,99 %, что составляет 1 980 рублей в месяц, единовременную комиссию за зачисление денежных средств в размере 1 690 рублей, а также комиссия за личное страхование в размере 19 000 рублей на срок пользования в 60 месяцев.

Из выписки по счетам видно, что единовременная комиссия за зачисление денежных средств в размере 1 690 рублей, а также комиссия за личное страхование в размере 19 000 рублей снята ответчиком со счета истца ….

За период с … по … истцом уплачена ежемесячная комиссия за расчётное обслуживание в размере 14 821 руб. 54 коп., что подтверждается выписками по счетам (л.д.14-29).

По указанному кредитному договору истцом … была предъявлена к ответчику требования о возврате уплаченной комиссии, которые остались без ответа и удовлетворения.

Условие договора об оплате комиссии за расчётное обслуживание в размере 0,99 %, что составляет 1 980 рублей в месяц, единовременной комиссии за зачисление денежных средств в размере 1 690 рублей являются незаконными, ничтожными, поскольку действующим законодательством комиссия за открытие и ведение счета, за обслуживание кредита, за зачисление кредитных средств не предусмотрена, поэтому действия банка по взиманию указанной комиссии нарушают права потребителей. Так, согласно п. 1 ст. 16 Закона РФ от …«О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Из Положения Центрального банка Российской Федерации от … …-П «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» следует, что условием предоставления и погашения кредита, соответственно, кредиторской обязанностью банка является открытие и ведение ссудного счета.

Счетные счета не являются банковскими, используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, а именно, операций по предоставлению заемщикам, возврату ими денежных средств (кредитов) по кредитным договорам.

При таких данных действия банка по открытию, ведению ссудного счета и обслуживанию кредита не могут расцениваться как самостоятельная банковская услуга. Соответственно, включение в кредитный договор условия об оплате комиссии за зачисление кредитных средств, за расчетной обслуживание, за открытие и ведение ссудного счета, а также последующие действия банка по взиманию указанной платы ущемляют установленные законом права потребителей.

Возложение условиями кредитного договора на заемщика, помимо предусмотренных п. 1 ст. 819 ГК РФ обязанностей по возврату суммы кредита и уплате процентов на нее, дополнительных обязательств по внесению платы за зачисление кредитных средств, за расчетной обслуживание, за открытие счетов (текущего банковского счета, ссудного счета) и расчетно-кассовое обслуживание кредита, т.е. комиссии, ущемляет установленные законом права потребителя. Следовательно положения указанных кредитных договоров в части уплаты заемщиком указанных комиссии является недействительным, а именно ничтожным ввиду несоответствия требованиям закона (статья 168 Гражданского кодекса РФ).

Поскольку ответчик незаконно возложил на истца обязанность уплаты комиссии, включив это в условие кредитного договора, в силу п. 3 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», истец праве потребовать от ответчика возврата уплаченной им суммы комиссии.

С ответчика в пользу истца подлежит взыскать уплаченную комиссию за зачисление денежных средств 1690 рублей, уплаченную ежемесячную комиссию за расчетное обслуживание 73260 рублей за период с … по …

Страхование является самостоятельной услугой по отношению к кредитованию, в связи с чем в отношениях по потребительскому кредитованию установление дополнительных платежей по кредитному договору, не предусмотренных действующим законодательством, в том числе, возложение на заемщика, не заинтересованного в страховании своих жизни и здоровья, обязанности по страхованию жизни и здоровья является ущемлением прав потребителей.

Граждане-заемщики, как сторона в договоре лишены возможности влиять на его содержание, что является ограничением свободы договора и как таковое требует соблюдения принципа соразмерности, в силу которой гражданин, как экономически слабая сторона в этих правоотношениях нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость в соответствующем правовом ограничении свободы договора и для другой стороны, то есть для заимодавца. Кроме того, возможность отказаться от заключения договора займа, внешне свидетельствующая о признании свободы договора, не может считаться достаточной для ее реального обеспечения гражданам, вынужденным соглашаться на фактически диктуемые им условия, поскольку свобода не должна приводить к отрицанию или умалению других общепризнанных прав и свобод, равно как и условия договора при соблюдении принципа договора – ущемлять установленные законом права потребителей.

Пунктом 1 статьи 422 ГК РФ предусмотрено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законами и иными нормативными актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

При этом ст. 819 ГК РФ предусматривает, что к существенным условиям кредитного договора относятся: определение размера, подлежащих предоставлению денежных средств, определение в договоре размер процентов подлежащих за пользование кредитом, срок возврата денежных средств, и процентов за пользование кредитам.

Статьей 16 Закона РФ от … N 2300-1 «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.
Согласно ст. 10 ГК РФ не допускаются действия граждан и юридических лиц, осуществляемые исключительно с намерением причинить вред другому лицу, а также злоупотребление правом в иных формах.

Согласно статьям 927, 935 Гражданского кодекса РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Личное страхование жизни или здоровье является добровольным и не может быть возложено на гражданина в качестве обязательства, обуславливающего предоставление ему другой самостоятельной услуги.

Кроме того решением Президиума ФАС России от … … предоставление кредита при условии обязательного заключения заемщиком договора личного страхования признано не соответствующим требованиям Закона РФ «О защите прав потребителей».

Истец был вынужден заключить кредитный договор с условиями страхования жизни и здоровья (подключение к программе страхования жизни и здоровья) включенный в текст кредитного договора, подготовленного ответчиком заранее.

Из содержания кредитного договора следует, что получение истцом кредита обусловлено приобретением услуг ответчика (Банка) по подключению к программе страхования. Предоставление такого вида услуг под условием необходимости приобретения иных видов услуг прямо запрещено Законом «О защите прав потребителей», в силу чего условие кредитного договора о взимании данной комиссии является недействительным.

Более того, включение страховой премии в состав предоставленного истцу кредита повлекло для него увеличение суммы страховой премии за счет процентов за пользование кредитом, что подтверждает обременительность для заемщика условий страхования, навязанных банком при заключении кредитного договора.

Ответчиком не представлено суду доказательств того, что истцу предоставлялась реальная возможность получения кредита без условия о страховании жизни и здоровья.

Таким образом, положение кредитного договора (п.4) в части возложения за заемщика обязанности личного страхования жизни и здоровья, является ничтожным, а потому с ответчика в пользу истца подлежит взыскать уплаченную истцом комиссию за личное страхование 19000 рублей.

Согласно статье 395 ГК РФ с ответчика в пользу истца подлежит взыскать проценты по ставке банковского процента 8,25 % годовых за период с … по … в сумме 14821 руб. согласно верному расчету (л.д.7).

Согласно статье 15 Закона РФ от … «О защите прав потребителей» с ответчика в пользу истца подлежит взыскать компенсацию морального вреда в размере 1 000 рублей, поскольку ответчик незаконно возложил на истца обязанность по уплате комиссии.

При определении размера компенсации суд учитывает требование разумности и справедливости.

Согласно статье 13 Закона РФ от … «О защите прав потребителей» 6. При удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам.

С ответчика в подлежит взыскать штраф в размере 47475 рублей (50% от 94950 руб. ) из которых 23737 руб. 50 коп. подлежит взыскать в пользу истца, 23737 руб. 50 коп. в пользу МНОО «Департамент защиты прав потребителей» в размере 8 493 рубля,

Согласно статье 103 ГПК РФ с ответчика подлежит взыскать государственную пошлину в доход бюджета муниципального образования «…» 3575 рублей.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Решил

Признать недействительным кредитный договор … от … заключенный между заемщиком ФИО1 и открытым акционерным обществом «Национальный Банк «Траст» в части возложения на заемщика обязанности уплатить комиссию за зачисление кредитных средств, ежемесячную комиссию за расчетное обслуживание и личное страхование жизни и здоровья.

Взыскать с общества с открытого акционерного общества «Национальный Банк «Траст» в пользу ФИО1 уплаченную комиссию за зачисление кредитных средств 1690 рублей, за расчетной обслуживание кредита в размере 73260 рублей, за личное страхование жизни и здоровья 19000 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами 14821 рубль, 54 коп., компенсацию морального вреда в размере 1 000 рублей, штраф 23737 руб. 50 коп.

Взыскать с общества с открытого акционерного общества «Национальный Банк «Траст» в пользу местной Набережночелнинской общественной организации «Департамент защиты прав потребителей» штраф 23737 руб. 50 коп.

Взыскать с общества с открытого акционерного общества «Национальный Банк «Траст» государственную пошлину в доход бюджета муниципального образования «…» 3575 рублей.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Татарстан в течение 1 (одного) месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме в апелляционном порядке через городской суд.

Решение вынесено в окончательной форме ____ __________2013 года

Судья подпись И.Ш. Абдуллин

Судья И.Ш. Абдуллин

Секретарь суда

Решение вступило в законную силу _____ ______________2013 года

Судья И.Ш. Абдуллин